Aflossingsvrije hypotheek: waarom banken steeds kritischer kijken

De aflossingsvrije hypotheek is al jarenlang een bekende hypotheekvorm. Tegelijkertijd zien we dat banken hun beleid stap voor stap aanscherpen. Die ontwikkeling heeft vooral te maken met de betaalbaarheid op langere termijn. In dit artikel leest u wat er momenteel speelt en waarom het verstandig is hier tijdig bij stil te staan.

Aflossingsvrij: lagere lasten, maar vooruitdenken

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u gedurende de looptijd alleen rente. De lening blijft gelijk en moet aan het einde van de looptijd volledig worden terugbetaald. Dat zorgt vaak voor lagere maandlasten, maar vraagt ook om inzicht in de toekomst.

Juist dat toekomstperspectief krijgt steeds meer aandacht bij banken en toezichthouders.

Banken worden terughoudender

In de praktijk betekent dit dat geldverstrekkers kritischer toetsen bij nieuwe aanvragen en bij wijzigingen van bestaande hypotheken. Daarbij spelen onder andere de volgende punten een rol:

• de verhouding tussen de woningwaarde en het aflossingsvrije deel;
• de ontwikkeling van het inkomen op langere termijn;
• de rente voor aflossingsvrije hypotheken zal doorgaans hoger zijn dan voor hypotheken waarbij (deels) wordt afgelost;
• de mogelijkheden om de lening aan het einde van de looptijd terug te betalen.

Het beleid verschilt per bank en kan in de tijd verder worden aangescherpt.

Gevolgen bij aankoop, oversluiten of aanpassen

Wie een woning koopt of een hypotheek wil oversluiten, kan merken dat aflossingsvrij minder ruim wordt toegepast dan in het verleden. Het kan betekenen dat een groter deel moet worden afgelost of dat de maandlasten anders uitpakken dan verwacht.

Voor bestaande hypotheken geldt dat lopende afspraken blijven gelden zolang de rentevaste periode en looptijd doorlopen. Wel kunnen nieuwe voorwaarden van toepassing zijn bij momenten waarop de hypotheek wijzigt.

Tijdig aandacht richting pensioen

Naarmate de pensioendatum dichterbij komt, verandert vaak het inkomensbeeld en worden banken kritischer in hun beoordeling. Daarom is het verstandig om 10 tot 12 jaar vóór uw pensioendatum uw inkomsten, uitgaven en hypotheekverplichtingen samen met ons opnieuw te bekijken.

In deze periode is er doorgaans nog voldoende inkomen en flexibiliteit om keuzes te maken, zoals het aanpassen van de hypotheekvorm, extra aflossen, het verlagen van maandlasten of het langdurig vastzetten van de rente. Wie pas kort vóór of na pensionering naar deze punten kijkt, heeft vaak minder mogelijkheden. Door tijdig te plannen, voorkomt u verrassingen en creëert u rust en zekerheid voor later.

Bewust kiezen voorkomt verrassingen

De ontwikkelingen rond aflossingsvrije hypotheken zijn geen reden tot onrust, maar wel een aanleiding om bewust vooruit te kijken. Wij helpen u graag om deze marktontwikkelingen te vertalen naar uw persoonlijke situatie en toekomstplannen. Neem daarvoor gerust contact met ons op.